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INSERITO IL 4-1-2011

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Il PuntO n° 194

Famiglie italiane.

Condizioni di vita, Risparmio, Passività finanziarie, Sofferenze.

Di Mauro Novelli 4-1-2011

SOMMARIO

1) Condizioni di vita. 2

2) La ricchezza ed il risparmio delle famiglie. 4

3) Le passività delle famiglie. 6

4) Le sofferenze di aziende e famiglie con banche e finanziarie. 7

1) Condizioni di vita.

Il 29 dicembre 2010, l’ISTAT ha pubblicato una rilevazione sulla “Distribuzione del reddito e le condizioni di vita in Italia  negli anni 2008-2009”. Sono state coinvolte circa 20.000 famiglie (oltre 51.000 individui), con una distribuzione  rappresentativa della popolazione residente in Italia.

Abbiamo estrapolato le quindici condizioni che l’Istat ha sottoposto alle valutazioni del campione. Elaborando i dati riportati, abbiamo ricavato le variazioni intervenute dal 2008 al 2009 nelle quindici voci (Tab. 1).

Abbiamo quindi evidenziato le voci di disagio in crescita e quelle in diminuzione (Tabb. 2 e 3).

Nella tabella che segue  riportiamo le percentuali per i due anni e la variazione intervenuta.

Tab. 1 - Risposte delle famiglie. Indicatori del disagio economico per motivo del disagio.

Ordinamento per numerosità 2009. Fonte Istat. Nostra elaborazione.

MOTIVO DEL DISAGIO FAMILIARE

2008

2009*

Variazione

2009/2008

1.   Giudica pesante il carico della casa

52,2

48,2

-4

2.   Non può permettersi,in un anno,una settimana di ferie lontano da casa

39,4

40,4

1

3.   Non riesce a sostenere spese impreviste di 750 euro (c)

32,0

33,3

1,3

4.   Non ha avuto soldi per vestiti necessari (g)

18,5

16,9

-1,6

5.   Ha contratto debiti diversi dal mutuo (d) (f)

14,8

16,5

1,7

6.   Arriva a fine mese con grande difficoltà

17,3

15,3

-2

7.   Indicatore Eurostat di deprivazione (a)

15,8

15,2

-0,6

8.   E' stata in arretrato con debiti diversi dal mutuo (d) f)

10,5

14,0

3,5

9.   Non ha avuto soldi per spese mediche (g)

11,3

11,1

-0,2

10.           Non riesce a riscaldare la casa adeguatamente

11,2

10,6

-0,6

11.           E' stata in arretrato con l'affitto o il mutuo (d) (e)

11,3

10,1

-1,2

12.           E' stata in arretrato con le bollette (d)

12,0

9,2

-2,8

13.           Non ha avuto soldi per trasporti (g)

8,3

8,7

0,4

14.           Fare un pasto adeguato almeno ogni due giorni (b)

7,7

6,6

-1,1

15.           Non ha avuto soldi per alimentari (g)

5,8

5,7

-0,1

NOTE

[*] Dati provvisori

(a) Almeno tre indicatori tra i seguenti: 1) non riuscire a sostenere spese impreviste, 2) non potersi permettere una settimana di ferie lontano da casa almeno una volta in un anno, 3) avere arretrati (mutuo o affitto o bollette o altri debiti diversi dal mutuo), 4) non potersi permettere un pasto adeguato almeno ogni 2 giorni; 5) non potersi permettere di riscaldare adeguatamente l’abitazione, non potersi permettere: 6) lavatrice 7) tv a colori 8) telefono 9) automobile.

(b) La domanda del questionario chiede se la famiglia può permettersi di fare un pasto completo, a base di carne, pollo, o pesce almeno una volta ogni due giorni.

(c) Tale valore per ciascun anno di indagine, è pari a 1/12 della soglia di rischio di povertà calcolata nell’indagine di due anni precedenti.

(d) Almeno una volta nei 12 mesi precedenti l'intervista

(e) Per le famiglie che pagano l’affitto o il mutuo.

(f) Per le famiglie che hanno debiti diversi dal mutuo.-

(g) Almeno una volta nei 12 mesi precedenti l'intervista

Nella tabella è e evidenziata la percentuale delle famiglie (oltre il 15 per cento) che ricade nell’indicatore europeo di deprivazione”, cioè, delle famiglie che hanno indicato di riconoscersi in almeno tre indicatori tra i seguenti: 1) non riuscire a sostenere spese impreviste, 2) non potersi permettere una settimana di ferie lontano da casa almeno una volta in un anno, 3) avere arretrati (mutuo o affitto o bollette o altri debiti diversi dal mutuo), 4) non potersi permettere un pasto adeguato almeno ogni 2 giorni; 5) non potersi permettere di riscaldare adeguatamente l’abitazione, non potersi permettere: 6) lavatrice 7) tv a colori 8) telefono 9) automobile.

Evidenziamo i motivi del disagio con frequenza crescente rispetto al 2008.

E’ in crescita il numero delle famiglie con i seguenti motivi di disagio:

“E' stata in arretrato con debiti diversi dal mutuo”: + 3,5 % rispetto al 2008.

“Ha contratto debiti diversi dal mutuo”: + 1,7 %

“Non riesce a sostenere spese impreviste di 750 euro”: + 1,3 %

“Non può permettersi una settimana di ferie in un anno lontano da casa”: + 1 %.

Tab. 2 - Motivi del disagio con frequenza crescente Fonte Istat. Nostra elaborazione

DISAGIO CRESCENTE

2008

2009*

Variazione

2009/2008

E' stata in arretrato con debiti diversi dal mutuo

10,5

14,0

+ 3,5

Ha contratto debiti diversi dal mutuo

14,8

16,5

+ 1,7

Non riesce a sostenere spese impreviste di 750 euro

32,0

33,3

+ 1,3

Non può permettersi una settimana di ferie in un anno lontano da casa

39,4

40,4

+ 1

E’ in calo il numero delle famiglie con i seguenti motivi di disagio:

“E' stata in arretrato con debiti diversi dal mutuo”: - 4 % rispetto al 2008.

“Ha contratto debiti diversi dal mutuo”: - 2,8 %

“Non riesce a sostenere spese impreviste di 750 euro”: - 2 %

“Non può permettersi una settimana di ferie in un anno lontano da casa”: - 1,6 %

Tab. 3 -  Motivi del disagio con frequenza decrescente

Fonte Istat. Nostra elaborazione.

DISAGIO DECRESCENTE

2008

2009*

Variazione

2009/2008

Giudica pesante il carico della casa

52,2

48,2

-4

E' stata in arretrato con le bollette

12,0

9,2

-2,8

Arriva a fine mese con grande difficoltà

17,3

15,3

-2

Non ha avuto soldi per vestiti necessari

18,5

16,9

-1,6

Queste ultime due tabelle dimostrano che il ricorso ai prestiti (debiti diversi dal mutuo) è con molta probabilità servito ad alleggerire le voci  riportate nell’ultima.

In ultima analisi,  le famiglie sono ricorse al credito non per accrescere i loro consumi, e neanche per mantenere il livello di vita acquisito negli anni passati, ma per far fronte a spese fisse di gestione, ineludibili e considerate non contraibili.

Tutti gli osservatori comunque sono d’accordo nell’evidenziare una maggior prudenza all'indebitamento privato delle famiglie italiane, selettive nell’utilizzare finanziamenti. Più propense, nell’ordine, per l'acquisto di una casa; per le evenienza sanitarie; per gli investimenti in attività lavorative; per l'inserimento nel mondo del lavoro (scuola, università, corsi di formazione); per le ristrutturazioni edili.

Minore entusiasmo per l'utilizzo del credito come sostegno del budget familiare, per l’informatica, per l’abbigliamento, per l'acquisto di veicoli, mobili ed elettrodomestici, per le vacanze.

Ma le nostre famiglie devono fare i conti con un vecchio nemico: l’inflazione sembra rialzare la testa e l’aumento dei prezzi trascinerà al rialzo i tassi di mercato che faranno lievitare le rate di mutui, prestiti personali, carte revolving a tassi variabili.

Infatti, a dicembre 2010 l’inflazione è balzata all’1,9% su base annua. Tanto che l’Istat fissa Il tasso di inflazione medio annuo nel 2010 all’1,5%, quasi raddoppiato rispetto a quello del 2009 (0,8%). Fenomeno parallelo in Europa, dove l’inflazione si attesta al 2,2 per cento.

Causa non ultima del risorgere dell’inflazione l’incremento della ricchezza finanziaria legata ai risultati dello scudo fiscale che ha permesso di rimettere in circolo varie decine di miliardi di euro, senza alcuna contropartita nel manufatturiero.

2) La ricchezza ed il risparmio delle famiglie.

Dalla pubblicazione “La ricchezza delle famiglie italiane 2009” di Bankitalia è illuminante la figura che segue:

Bankitalia Suppl. Boll. Statistico “La ricchezza delle famiglie italiane 2009”

Dopo una crescita continua e abbastanza costante dal 1995, è evidente la stagnazione della ricchezza netta intervenuta dal 2007.

Non crescono più  le attività reali, anche per via del ristagno del valore delle abitazioni. In costante crescita, al contrario,  le passività finanziarie.

2.1 - Il risparmio delle famiglie

Nonostante le difficoltà degli ultimi quattro anni, il risparmio delle famiglie italiane resta sempre alto. Pur non raggiungendo più i livelli della prima metà del decennio, la nostra propensione al risparmio resta tra le più alte del mondo.

Proprio questa inclinazione nazionale ha permesso ad una classe dirigente (manifestamente incapace di governare una situazione complessa) di poter far leva sui nostri risparmi per poter dimostrare ai partners che la posizione finanziaria dell’Italia non è così pesante come la sola voce del debito pubblico lasciava intendere.

Mentre la fascia più debole delle nostre famiglie sta dando fondo al suo merito di credito, la fascia intermedia sta, parallelamente, dando fondo alle riserve accantonate negli anni passati. La fascia alta dimostra invece di poter risparmiare anche in fase di crisi acuta.

Ma questo stato delle finanze nazionale nasconde un serio pericolo, soprattutto se la crisi dovesse prolungarsi ancora per anni, come prevedono tutti, tranne gli ottimisti di professione: se le famiglie che ancora possono, danno fondo alle riservette di risparmio, ci sarà un drammatico e repentino accrescimento della fascia in difficoltà.

La tabella 4 fornisce il livello di risparmio dal 2002 al 2009.

In otto anni l’importo risparmiato si è praticamente dimezzato (- 47,7 %). La punta di minima si è verificata nel 2007 con 35,5  miliardi di euro.

Tab. 4 - IL RISPARMIO DELLE FAMIGLIE ITALIANE. 2002-2009

Fonte: Relazioni del Governatore della Banca d’Italia

(miliardi di euro)

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

Variazione

2009/2002

95,015

68,676

83,646

71,179

43,222

35,589

55,170

49,670

- 47,7 %

Nel 2008 e nel 2009 la voce è tornata a crescere rispetto al 2007, evidentemente a danno dei consumi.

Si consideri che la crescita della Germania è sostenuta proprio dalla domanda interna. Ma mentre i nostri concorrenti internazionali cercano – spesso con affanno, ma sempre con decisione – di addomesticare e governare i problemi del pianeta e di rendere accettabile il loro impatto nella comunità che li ha chiamati al governo, i nostri satrapi si occupano di loro stessi.

Del resto, né la destra né la sinistra sono in grado di proporre uno straccio di programma in grado di smussare almeno gli spigoli più acuti di una realtà globalizzata che ormai sembra stringerci inesorabilmente. Per questa la sinistra ha perso. Per questo perderà la destra. Ma finché sarà questa l’offerta politica (di fatto un duopolio) non abbiamo vie di scampo: o voti per le insulsaggini promesse dall’una parte, o voti per quelle promesse dalla parte opposta.

3) Le passività delle famiglie

Leggiamo dalla Relazione 2009 del Governatore di Bankitalia (maggio 2010):

“A fine 2009 le passività finanziarie delle famiglie italiane erano costituite per circa il 41per cento da mutui per l’acquisto dell’abitazione; la quota di indebitamento per esigenze di consumo ammontava a circa il 12,5 per cento14, quella per altri usi personali al 21,4 per cento. I

debiti commerciali e gli altri conti passivi15 costituivano circa il 22 per cento delle passività delle famiglie.

Tra la fine del 2008 e la fine del 2009 il valore dei mutui per l’acquisto dell’abitazione è aumentato del 2 per cento, un tasso in forte decelerazione rispetto agli anni precedenti: tra la fine del 2007 e la fine del 2008 era stato pari al 5 per cento; il tasso medio annuo di crescita tra il 1995 e il 2007 a quasi il 17. Una decelerazione ha caratterizzato anche il credito al consumo, dal 23 per cento in media nel periodo 1995-2007, al 6 nel 2008 e al 4,7 per cento nel 2009.

Anche i debiti commerciali, dopo una repentina accelerazione tra la fine del 2007 e la fine del 2008 (+8,5 per cento, contro un tasso medio annuo pari a circa il 4 per cento tra il 1995 e il 2007), hanno subito una forte riduzione (-6,7 per cento) tornando sui livelli registrati alla fine del 2007.”

Tab. 5 - ANNI 2005-2009 PASSIVITA’ DELLE FAMIGLIE

Fonte: Relazioni del Governatore della Banca d’Italia - Miliardi di euro

Anno

2005

Anno

2006

Anno

2007

Anno

2008

Anno

2009

Variazione 2009/2005

Debiti a breve termine (1)

53,173

53,969

56,271

55,640

59,859

+ 12,6 %

di cui: bancari

51,303

51,810

53,601

52,832

55,936

+ 9,0 %

Debiti a medio e lungo termine (2)

380,192

425,649

469,468

562,956

581,453

+ 52,9 %

di cui: bancari

340,932

378,943

410,779

415,944

440,380

+ 29,2 %

Altre passività finanziarie (3)

112,593

115,962

211,479

217,620

218,642

+ 94,2 %

Totale passività

545,958

595,580

737,218

836,216

859,954

+ 57,5 %

(1) Includono anche i finanziamenti da società di factoring.

(2) Includono anche i finanziamenti da società di leasing, il credito al consumo da società finanziarie e altre partite minori.

(3) La voce è costituita da: fondi di quiescenza e altre partite minori.

Di fatto, dal 2005 al 2009 le passività delle famiglie sono cresciute di oltre la metà (+ 57,5 %).

4) Le sofferenze di aziende e famiglie con banche e finanziarie.

Dal giugno 2005 a metà dello scorso anno, le sofferenze complessive di aziende e famiglie con banche e finanziarie sono cresciute di quasi la metà, passando dagli 86 miliardi del 2005 ai quasi 128 del giugno 2010.

Da rimarcare il dato della Tab. 6, relativo alle sofferenze di aziende e famiglie con società finanziarie quasi raddoppiate nei 5 anni considerati (+ 92,7 5).

Tab. 6 - ANNI 2005-2010. SOFFERENZE COMPLESSIVE DI SISTEMA (BANCHE + FINANZIARIE)

Bollettini Statistici di Bankitalia n° 3, dell’anno di riferimento. Dati mese di giugno

In miliardi di euro. Ns. elaborazione

6-2005

6-2006

6-2007

6-2008

6-2009

6-2010

DIFF. % 2010/2005

BANCHE

55,056

47,013

48,850

45,454

49,832

68,048

+ 23,6 %

FINANZIARIE

31,021

45,753

43,841

49,637

58,623

59,763

+ 92,7 %

TOTALE

86,078

92,766

92,690

95,091

108,455

127,810

+ 48,5 %

4.1 – Sofferenze delle società non finanziarie.

In effetti, le sofferenze delle aziende (Tab. 7) sono complessivamente aumentate del 58 per cento in cinque anni: raddoppiate per le posizioni debitorie con le società finanziarie (+97,3%), aumentate di un terzo per i debiti con le banche (+34,1%).

Tab. 7 - ANNI 2005-2010. SOFFERENZE SOCIETA’ NON FINANZIARIE

Bollettini Statistici di Bankitalia n° 3, dell’anno di riferimento. Dati mese di giugno.

In miliardi di euro. Ns. elaborazione

6-2005

6-2006

6-2007

6-2008

6-2009

6-2010

DIFF. % 2010/2005

BANCHE

33,190

28,756

29,956

27,725

31,339

44,520

+ 34,1 %

FINANZIARIE

20,151

30,686

29,420

33,202

38,849

39,759

+ 97,3 %

TOTALE

53,342

69,442

59,376

60,927

70,188

84,278

+

58,0 %

4.2 - Sofferenze delle famiglie (produttrici e consumatrici).

Per quanto riguarda l’andamento delle sofferenze delle famiglie, il dato di crescita (+ 37,7 %) è inferiore a quello delle imprese (+ 58 %). La tab. 8 mette comunque in evidenza la difficoltà delle famiglie consumatrici nell’onorare i propri impegni: le sofferenze sono cresciute del 49,4 % tra il 2005 e il 2010; solo del 21 % la crescita per le famiglie produttrici.

Tab. 8 - ANNI 2005-2010. SOFFERENZE FAMIGLIE

Bollettini Statistici di Bankitalia n° 3 dell’anno di riferimento. Dati mese di giugno.

In miliardi di euro. Ns. elaborazione

FAMIGLIE: TOTALE SOFFERENZE (banche + finanziarie)

6-2005

6-2006

6-2007

6-2008

6-2009

6-2010

DIFF. % 2010/2005

TOTALE  FAM. PRODUTTRICI

11,971

12,193

12,114

12,359

13,296

14,517

+ 21,3 %

TOTALE  FAM. CONSUMATRICI

16,742

17,034

17,509

18,488

20,976

25,018

+ 49,4 %

TOTALE GENERALE

28,713

29,226

29,622

30,846

34,271

39,535

+ 37,7 %

Disaggregando i dati delle sofferenze delle famiglie tra banche e società finanziarie nei cinque anni considerati, si evidenzia un aumento medio contenuto per quelle bancarie (+ 12,2 %) e una crescita molto sostenuta per le sofferenze con società finanziarie (+ 88,8 %).

In particolare, risulta contrastato l’andamento delle sofferenze relative alle famiglie produttrici: mentre sono in calo le sofferenze con banche ( - 6,7  %), risultano in forte crescita (+ 72,1 %) le sofferenze con finanziarie.

Univoco, al contrario, l’andamento delle sofferenze delle famiglie consumatrici: aumentano di un quarto nei cinque anni le sofferenze con banche (+ 24,9 %); raddoppiano invece quelle con finanziarie ( + 102,1 %).

Segue la tabella:

Tab. 9 - ANNI 2005-2010. SOFFERENZE FAMIGLIE

Bollettini Statistici di Bankitalia n° 3 dell’anno di riferimento. Dati mese di giugno.

In miliardi di euro. Ns. elaborazione

FAMIGLIE: SOFFERENZE CON BANCHE

6-2005

6-2006

6-2007

6-2008

6-2009

6-2010

DIFF. % 2010/2005

FAM. PRODUTTRICI

7,722

6,129

6,346

5,906

5,865

7,208

- 6,7 %

FAM. CONSUMATRICI

11,429

9,778

10,504

10,301

10,679

14,279

+ 24,9 %

TOTALE  SOFFERENZE

CON BANCHE

19,151

15,907

16,850

16,208

16,545

21,487

+ 12,2 %

FAMIGLIE: SOFFERENZE  CON FINANZIARIE

6-2005

6-2006

6-2007

6-2008

6-2009

6-2010

DIFF. % 2010/2005

FAM. PRODUTTRICI

4,248

6,064

5,767

6,452

7,430

7,309

+ 72,1 %

FAM. CONSUMATRICI

5,313

7,256

7,006

8,186

10,297

10,740

+ 102,1 %

TOTALE  SOFFERENZE

CON FINANZIARIE

9,562

13,319

12,772

14,639

17,727

18,049

+ 88,8 %