HOME                PRIVILEGIA NE IRROGANTO   di Mauro Novelli                … ictus …

INSERITO IL

| |

Documenti correlati

PignattA n° 53

Conti correnti bancari nei 27 paesi UE. Comparazione dei costi

sia nominali che rivisti in base alla Capacità di spesa pro capite (PPS). Con questi costi dei servizi bancari non  possiamo essere competitivi!

Di Mauro Novelli 3-10-2010

In una lettera inviata i primi di settembre tramite il Financial Times Deutschland alle federazioni bancarie del Vecchio Continente, il commissario europeo ai Servizi finanziari, Michel Barnier, ha chiesto alle banche europee maggiore trasparenza: «le regole per i costi bancari sono spesso talmente opache che i consumatori non riescono a sapere quanto in realtà stanno andando a pagare. In molti casi, inoltre, sborsano denaro per servizi non richiesti né utilizzati, e dei quali non hanno alcun bisogno. A tutto ciò occorre porre rimedio ed occorre farlo con urgenza».

Per questo il commissario Barnier auspica l’introduzione di un formulario ad hoc che «dovrà contenere il dettaglio dei costi di apertura del conto, della sua tenuta e della chiusura, così come quelli legati ad altri prodotti o servizi». In mancanza di provvedimenti di trasparenza risolutivi, Barnier minaccia l’introduzione di una normativa europea specifica.

Il Centro Tutela Consumatori Utenti di Bolzano, tramite Der Spiegel,  è entrato in possesso dei dati di costo dei conti correnti nei 27 paesi della UE così come rilevati dallo studio di Barnier. Riportiamo di seguito il grafico di Der Spiegel.

Fonte Der Spiegel

EUROSTAT, Dal “Pil pro capite” alla “Capacità di spesa pro capite”.

Ma i dati ricavati ed elaborarti dal commissario Barnier sui costi dei conti correnti, possono essere definiti “nominali”, perché si limitano a fornire il livello in euro del costo del servizio, senza considerarne il peso relativo alla situazione finanziaria media dei cittadini di ogni paese.

Poiché nei raffronti internazionali in materia di ricchezza prodotta è da considerarsi poco indicativo il semplice dato relativo al PIL pro capite, ogni anno Eurostat procede ad una analisi comparata calcolando la Capacità di spesa pro capite dei vari paesi europei.

Tale indicatore (GDP in Purchasing Power Standards, PPS) trasforma il PIL pro capite in Capacità di spesa, appunto, rapportando ricchezza e prezzi medi di ciascun paese. Quel parametro è quindi in grado di rilevare con maggiore aderenza la situazione di “benessere” finanziario dei cittadini, relativamente agli altri paesi UE.

Per fare un esempio: se la ricchezza pro capite prodotta da un paese è doppia rispetto a quella di un altro, ed i prezzi medi del primo paese sono – al pari – doppi rispetto al secondo, la capacità di spesa dei cittadini dei due paesi risulterà uguale. Infatti, pur “essendo ricchi il doppio”, i cittadini del primo paese spenderanno il doppio (a parità di paniere).

E’ di giugno l’ultimo elaborato Eurostat con i dati relativi al 2009 (nota in calce).

Detto parametro, “accomodando” il dato “nominale” con la situazione dei singoli paesi, ci fornisce un dato che potremmo definire “dato comparativo reale”, perché ci dice quanto prezzi e costi applicati in un paese peserebbero realmente sui cittadini di un paese preso a riferimento (l’Italia, nel nostro caso).

Per permettere una ancor più agevole comparazione con i livelli di costo del nostro paese, abbiamo trasformato la tabella di Eurostat ponendo pari a 100 la Capacità di spesa dell’Italia (3^ colonna)e non quella della media UE(27) riportata per memoria nell’ultima colonna.

In conclusione, la colonna relativa al “costo comparativo reale” ci dice quanto dovrebbe spendere il cittadino italiano per sopportare lo stesso impegno finanziario del cittadino dell’altro paese che spende x euro per un prodotto/servizio.

Ad esempio, al correntista austriaco il conto corrente costa 144,60 euro. L’Austria ha una  capacità di spesa di 122, superiore alla nostra pari a 100. Cioè, “stanno meglio di noi”. Pertanto, i 144 euro dell’austriaco sono più “leggeri” dei nostri 144. Di quanto più leggeri?  Per avere lo stesso impegno finanziario (la stessa penosità) di un cittadino austriaco che paga 144,60 euro un conto corrente, l’italiano dovrebbe pagare 118,52 euro per lo stesso servizio.

Per concludere, nella comparazione dei costi “nominali” l’italiano paga un C/C  il doppio di un austriaco (295,66 contro 144,60 euro); nella comparazione “reale”, l’italiano paga due volte e mezzo in più (295,66 contro 118,52).

Ecco come vengono rivisti i costi nominali attraverso la loro revisione in funzione della capacità di spesa pro capite.

Nella seconda colonna della tabella che segue, si riporta il costo nominale. Nella quarta il costo che dovrebbe affrontare un cittadino italiano per sopportare lo stesso impegno finanziario affrontato dai correntisti dei singoli paesi UE(27).

TAB: 1 - COSTO IN EURO DI UN CONTO CORRENTE NELLA UE (27)

“NOMINALE” come rilevato dal commissario  M. Barnier e “REALE”

ricalcolato in funzione della “Capacità di spesa pro capite” di ogni singolo paese.

C/C Costo “NOMINALE”

rilevato dal comm. M.Barnier

Capacità di spesa 2009

Italia=100

C/C Costo comparativo “REALE” secondo la Capacità di spesa (Italia=100).

Quanto dovrebbe spendere un italiano…

MEMO

Capacità di spesa 2009

Media UE= 100

Austria

144,60

122

118,52

124

Belgio

62,41

113

55,23

115

Bulgaria

43,57

40

108,92

41

Cipro

70,41

96

73,34

98

Danimarca

63,70

115

55,39

117

Estonia

69,39

61

113,75

62

Finlandia

82,25

108

76,15

110

Francia

152,14

105

144,89

107

Germania

100,34

114

88,01

116

Grecia

109,57

93

114,59

95

Gran Bretagna

77,46

115

67,35

117

Irlanda

82,99

128

64,83

131

Italia

295,66

100

295,66

102

Lettonia

194,77

48

405,77

49

Lituania

117,29

52

225,55

53

Lussemburgo

73,92

263

27,58

268

Malta

60,55

76

79,67

78

Olanda

45,87

127

36,11

130

Polonia

71,87

60

119,78

61

Portogallo

58,41

76

76,85

78

Rep.ca Ceca

112,84

78

144,66

80

Romania

75,36

44

171,27

45

Slovacchia

103,52

71

145,80

72

Slovenia

84,51

84

100,60

86

Spagna

211,56

101

209,46

103

Svezia

66,94

118

56,72

120

Ungheria

78,75

62

127,01

63

Media UE (27)

114,00

98

116,32

100

La tabella che segue riporta la graduatoria per paese dei livelli di costo di un conto corrente, sia in termini nominali, sia in termini reali.

TAB. 2 – COSTO IN EURO DI UN CONTO CORRENTE

Graduatoria decrescente per costi “nominali e per costi “reali”. In euro

C/C. Costo“NOMINALE”

Rilevato dal Comm. M. Barnier

C/C Costo comparativo “REALE”.

Quanto dovrebbe spendere un italiano…

Italia

295,66

Lettonia

405,77

Spagna

211,56

Italia

295,66

Lettonia

194,77

Lituania

225,55

Francia

152,14

Spagna

209,46

Austria

144,60

Romania

171,27

Lituania

117,29

Slovacchia

145,80

Media UE (27)

114,00

Francia

144,89

Rep. Ceca

112,84

Rep. Ceca

144,66

Grecia

109,57

Ungheria

127,01

Slovacchia

103,52

Polonia

119,78

Germania

100,34

Austria

118,52

Slovenia

84,51

Media UE (27)

116,32

Irlanda

82,99

Grecia

114,59

Finlandia

82,25

Estonia

113,75

Ungheria

78,75

Bulgaria

108,92

Gran Bretagna

77,46

Slovenia

100,60

Romania

75,36

Germania

88,01

Lussemburgo

73,92

Malta

79,67

Polonia

71,87

Portogallo

76,85

Cipro

70,41

Finlandia

76,15

Estonia

69,39

Cipro

73,34

Svezia

66,94

Gran Bretagna

67,35

Danimarca

63,70

Irlanda

64,83

Belgio

62,41

Svezia

56,72

Malta

60,55

Danimarca

55,39

Portogallo

58,41

Belgio

55,23

Olanda

45,87

Olanda

36,11

Bulgaria

43,57

Lussemburgo

27,58

Come si vede, l’Italia è prima in assoluto per i costi nominali con oltre 295 euro annui, seguita a distanza dalla Spagna, seconda con 211,56 euro. Al quarto posto, dopo la Lettonia,  la Francia dove i correntisti pagano 152 euro l’anno.

I costi più bassi (in termini nominali) sono pagati dai bulgari (43,57 euro) con gli olandesi al penultimo posto (45,87 euro).

Se si passa alla graduatoria per i costi reali, la povera Lettonia, con un costo nominale di 194,77 euro, inchioda l’Italia al secondo posto: poiché la capacità di spesa pro capite del paese baltico è bassissima (49 contro i nostri 100), i suoi 194 euro nominali pesano per  405,77 euro annui. Cioè un cittadino italiano dovrebbe spendere 405 euro per avere la stessa penosità di un cittadino lettone che spende 194 euro.

Da notare il dato del Lussemburgo: la sua capacità di spesa pro capite è talmente alta (263 contro i nostri 100) che i nominali 73,92 euro annui pesano come se un italiano spendesse 27,58 euro. Anche in termini reali, l’Olanda è penultima:  il costo nominale di 45,87 euro pesa per 36,11 euro.

Costo di un C/C nei cinque paesi più importanti.

In termini reali, tutti i grandi paesi (Spagna, Francia, Germania e Gran Bretagna) si avvantaggiano rispetto all’Italia. Ecco la situazione.

TAB. 3 – Costo di un C/C.

Comparazione dei cinque paesi più importanti

(Italia, Spagna, Francia, Germania, Gran Bretagna)

MEMO

RILEVAZIONE CAPGEMINI 2005

C/C Costo nominale

rilevato dal Comm. Barnier

Differenza % rispetto al costo nominale  in Italia

C/C Costo comparativo  reale. Quanto dovrebbe spendere un italiano…..

Differenza %rispetto al costo reale in Italia

Italia

252

295,66

//

295,66

//

Spagna

108

211,56

-28 %

209,46

-29 %

Francia

99

152,14

-48 %

144,89

-51 %

Germania

223

100,34

-66 %

88,01

-70 %

Gr. Bretagna

64

77,46

-74 %

67,35

-77 %

Come si vede, in termini nominali i costi sopportati dai nostri correntisti (oltre 295 euro annui) sono quattro volte più pesanti di quelli inglesi (77,46 euro), tre volte più pesanti di quelli imposti ai tedeschi 100,34), poco meno del doppio rispetto a quelli francesi (152,14). Tra le nazioni considerate, la Spagna è quella che più si avvicina  a noi, ma paga comunque il 28 per cento di meno.

Ma se si procede ad una comparazione secondo la Capacità di spesa il differenziale a nostro sfavore si aggrava.

Anche se non conosciamo i criteri di rilevazione, è’ interessante paragonare i valori nominali della rilevazione di Barnier con quelli della rilevazione CapGemini del 2005: in 5 anni,  i costi di un C/C sono aumentati in Italia (+17 %), Francia (+53 %) e quasi raddoppiati in Spagna (+96 %). Sono diminuiti in Gran Bretagna (-21 %) e ridotti di oltre la metà in Germania ( -55%)

Il sistema bancario italiano. Alcuni dati.

Si sostiene che, differenza delle banche di altri paesi, le nostre non hanno avuto bisogno di massicci interventi di denaro pubblico. Robin tax evitata a parte, la struttura dei costi dei servizi bancari e finanziari rivela con certezza uno dei motivi di questo stato di cose: le banche italiane, attraverso l’imposizione di costi elevati dei servizi offerti, abbiamo visto i più alti d’Europa, spalmano da decenni sui clienti quelle trasfusioni di denaro di cui hanno avuto bisogno da tre anni le loro concorrenti europee. Oltretutto si approvvigionano di denaro dei depositanti praticamente a remunerazione  zero.

Nella tabella che segue si riporta l’andamento degli utili del sistema creditizio nostrano.

TAB. 4 - Utile del settore creditizio italiano (2002-2009)

(miliardi di euro) (Fonte Bankitalia)

2002

2003

2004

2005*

2006*

2007*

2008*

2009

∑ 2002-2009

UTILE LORDO

15,917

15,832

20,863

23,329

30,489

32,064

12,277

11,067

161,838

IMPOSTE DIR.

6,022

4,737

5,706

6,592

7,762

8,410

1,316

3,628

44,173

UTILE NETTO

9,895

11,095

15,158

16,737

22,727

23,654

10,961

7,439

117,666

* Secondo criteri IAS

In otto anni (dal 2002 al 2009) il sistema creditizio italiano ha totalizzato utili netti per 117,666 miliardi di euro. Punta massima nel 2007 con oltre 23 miliardi di euro. Punta minima nel 2009 con 7,439 miliardi.

Su un utile lordo totale (2002-2009) di oltre 161 miliardi di euro, il sistema ha pagato al fisco 44,1 miliardi di imposte dirette. Anche per le imposte dirette, la punta massima si è verificata nel 2007 con 8,410 miliardi di euro. Sempre per le imposte dirette, la punta minima (1,316 miliardi di euro) è stata pagata nel 2008: Robin tax alla rovescia.

E gli analisti ipotizzano un recupero negli utili pari al 40 per cento nel 2011- 2012.

Anche per altri due classici servizi bancari (mutui e prestiti personali) i livelli di tasso/costo imposti dalle nostre aziende di credito ai clienti sono – da sempre -  superiori a quelli cui sono soggetti i clienti bancari di altri paesi della UE(27)

DIFFERENZIALE TASSI MEDI BANCARI A FAMIGLIE IN AREA EURO E IN ITALIA (nuove operazioni)
SU CREDITO AL CONSUMO (da 1 a 5 anni) e  MUTUI (oltre 10 anni) (Valori percentuali)
Fonte Boll.no BCE (9-2010) e Suppl. Boll. stat. Bankitalia (Moneta e banche) n° 45  del 6-9-2010.

Tassi Italia

Tassi

Area euro

Differenzale

Italia-Eurolandia

Dicembre 2007

Credito al consumo

7,91

6,92

+ 0,99

Mutui

5,66

5,15

+ 0,51

Settembre 2008

Credito al consumo

8,30

7,20

+ 1,10

Mutui

5,93

5,37

+ 0,56

Giugno 2009

Credito al consumo

8,51

6,37

+ 2,14

Mutui

5,18

4,57

+ 0,61

Gennaio 2010

Credito al consumo

8,39

6,43

+ 1,96

Mutui

4,92

4,26

+ 0,66

Aprile 2010

Credito al consumo

8,66

6,15

+ 2,51

Mutui

4,70

4,12

+ 0,58

Luglio 2010

Credito al consumo

7,01

6,21

+ 0,80

Mutui

4,40

3,84

+ 0,56

L’ISC. Indicatore sintetico di costo. Come far finta di essere trasparenti. Lo jus variandi.

Dal 26 maggio 2010, in base alle nuove istruzioni della Banca d’Italia   in tema di trasparenza (in calce il documento Bankitalia: Metodologia per il calcolo dell’indicatore sintetico di costo per i conti correnti), le banche devono fornire al potenziale correntista l’indicatore sintetico di costo (ISC), in grado di informare il consumatore circa il costo indicativo (indicativo!) annuo del conto corrente, espresso in euro. L’ISC si ottiene sommando i costi annuali, fissi e variabili, per sei tipologie predefinite di utilizzo del conto:

Giovani (164 operazioni all’anno)

Famiglie con bassa operatività (201)

Famiglie con media operatività (228)

Famiglie con elevata operatività (253)

Pensionati con bassa operatività (124)

Pensionati con media operatività (189)

Fatta la ricerca dell’ISC più basso interrogando più banche e aperto il conto, con l’estratto di fine anno il correntista potrà valutare la corrispondenza tra le spese effettivamente sostenute, addebitate dalla banca, e l’Indice sintetico di costo relativo al suo conto. E se scopre  una differenza notevole tra addebiti subiti e ISC? Risposta facile: “ha sbagliato il cliente!“. Vuol dire che la tipologia di conto scelta all’atto dell’apertura non era adeguata alle sue esigenze operative. Sarebbe stato necessario pensare ad un conto più costoso.

Il vero problema dei correntisti italiani è un altro: il vantaggio annesso alla banca di variare le condizioni applicate. E’ questo il meccanismo giuridico che impedisce al sistema di innestare al suo interno processi realmente concorrenziali. La normativa assoggetta tali variazioni al “giustificato motivo” [variazione nella struttura dei costi ad esempio], ma nessuno ha mai chiesto alle banche di esplicitare i motivi delle variazioni imposte alla clientela.

“ Vogliamo effettivamente liberalizzare il settore bancario? Vogliamo finalmente introdurre nel credito  la concorrenza vera? E’ sufficiente ricondurre nella normalità i contratti inerenti i servizi bancari: stipulo un contratto per un servizio offerto dalla banca? Ho il diritto di sapere quanto mi costerà per un certo periodo di tempo (un anno?). Se mi sta bene, lo sottoscrivo. Trascorso un anno e scaduto il contratto, deciderò se rinnovarlo. La controparte (solo allora) potrà modificarne i costi, i tassi, le spese, le commissioni ed ogni altra condizione. Ricapitolando: mi dica la banca quanto mi costa il servizio per un anno. A me accettare o meno. Non è difficile! E’ la stessa procedura seguita per i loro contratti dalle compagnie di assicurazione…”.

[Scrivevamo queste note subito dopo il decreto Bersani, nel 2006].

Né può essere presa in considerazione l’intensità di utilizzo del conto: ormai non è più la quantità di operazioni (ad esempio) ad incidere sui costi operativi della banca. Questi crescono nel momento in cui le operazioni di contabilizzazione e l’esecuzione degli ordini del cliente escono dalle procedure automatizzate e richiedono un intervento umano specifico. Ma in questi casi la banca si fa già pagare abbondantemente la gestione “manuale” dell’operazione.

Sul sito di Patti Chiari si cerca di girare in positivo una negatività: “Da notare infine come l’Italia sia l’unico paese europeo in cui sono stati definiti dei profili tipo di utilizzo del conto corrente e in cui le banche calcolano un ISC del conto corrente in base ai profili tipo di utilizzo”.

Occorre invece chiarire che l’introduzione dell’ISC da parte di Bankitalia altro non è che il tentativo - finora riuscito – di scongiurare una normativa che riconduca i contratti bancari nella normalità.

Documentazione:

1)    Ecco l’ultima rilevazione di Eurostat:

2)    Documento di Banca d’Italia sul calcolo dell’ISC.

Allegato 5A

METODOLOGIA PER IL CALCOLO DELL’INDICATORE SINTETICO DI COSTO

PER I CONTI CORRENTI

1.

Premessa

L’ISC comprende tutte le spese e le commissioni che sarebbero addebitate al cliente nel corso dell’anno, al netto di oneri fiscali e interessi.

Per il calcolo dell’ISC di un dato profilo si considera l’operatività associata al profilo stesso riportata nel paragrafo 2 “Conti Correnti: profili di utilizzo”; si assume inoltre che il consumatore abbia sul conto una giacenza e un patrimonio investito costante per l’intero periodo di riferimento così come riportato nel paragrafo 3 “Specifiche Tecniche”.

L’ISC, che si compone di una parte fissa e una variabile, va calcolato nel modo seguente:

dove:

“CF” corrisponde alla componente fissa, comprensiva di tutte le voci di spesa che il consumatore dovrebbe comunque sostenere, per il solo fatto di aver sottoscritto il conto, comprese quelle relative all’invio delle comunicazioni di trasparenza;

“CV” corrisponde alla componente variabile, ossia a tutti i costi – spese e commissioni - che il cliente sostiene in relazione alla sua operatività in conto corrente. A tal fine, le banche calcolano il costo complessivo che sarebbe sostenuto dal consumatore ipotizzando livelli di utilizzo ottenuti selezionando uno tra i sei profili previsti per i conti correnti “a pacchetto” ovvero il singolo profilo individuato per i conti “a consumo” (cfr. infra); per i conti che prevedono una franchigia di operazioni su base infrannuale, va ipotizzato che il numero di operazioni annue previste dal profilo si ripartisca uniformemente nell’anno;

“t” rappresenta l’arco temporale di riferimento per il calcolo delle spese fisse;

“T” rappresenta l’arco temporale di riferimento per il calcolo delle spese variabili.

Conti Correnti: Profili di Utilizzo

Conto a pacchetto

Conto a consumo

Giovani

Famiglie

con operatività bassa

Famiglie

con operatività media

Famiglie con operatività elevata

Pensionati con operatività bassa

Pensionati con operatività media

Operatività bassa

Operatività corrente ‐ gestione della liquidità

elenco movimenti allo sportello

10 (0)

7 (0)

5 (0)

6 (0)

5 (0)

7 (0)

3

elenco movimenti tramite canali alternativi

22 (32)

17 (24)

21 (26)

35 (41)

5 (10)

18 (25)

3

Prelievo contante allo sportello

5 (0)

7 (0)

5 (0)

6 (0)

6 (0)

8 (0)

6

versamenti in contante e assegni

7

9

10

10

6

6

12

comunicazione trasparenza

4

4

4

4

4

4

4

invio estratto conto

4

4

4

4

4

4

4

Servizi di pagamento

carta di debito

canone

1

1

1

1

1

1

1

Prelievo ATM presso propria banca

33 (38)

36 (43)

37 (42)

38 (44)

28 (34)

34 (42)

18

Prelievo ATM presso altra banca

5

4

7

5

2

4

6

prelievo ATM Paesi UE

2

1

2

2

1

1

0

carta prepagata

canone / una tantum

1

0

0

0

0

0

0

ricariche tramite internet

5

0

0

0

0

0

0

operazioni di pagamento con carta di debito(es. Pagobancomat)

operazioni

36

46

54

52

20

32

20

carta di credito

Canone

0

0

1

1

0

1

0

invio estratto conto

0

0

12

12

0

12

0

assegni, utenze, imposte

pagamenti con assegni

2

7

9

11

5

10

3

domiciliazione utenze

6

12

18

24

18

24

12

pagamenti imposte o tasse

2

4

2

2

2

2

0

pagamenti ricorrenti

rata mutuo ‐ addebito in C/C

0

12

12

12

0

0

0

finanziamento rate acquisti ‐ addebito in C/C

0

12

0

0

0

0

0

Bonifici

Accredito stipendio o pensione

6

12

12

12

12

12

12

verso l'Italia disposti allo sportello con addebito C/C

2 (0)

3 (0)

4 (0)

5 (0)

3 (0)

4 (0)

4

verso l'Italia disposti tramite Internet

7 (9)

1 (4)

4 (8)

5 (10)

0 (3)

2 (6)

2

pagamenti ricevuti tramite bonifico

4

2

4

6

2

3

2

Servizi di finanziamento

Mutuo

No

Sì

Sì

Sì

No

No

No

Altri finanziamenti

No

Sì

No

No

No

No

No

Servizi di investimento

Deposito titoli

No

No

No

Sì

No

Sì

No

Totale operazioni

164

201

228

253

124

189

112

I profili di utilizzo si riferiscono all’operatività del solo titolare del conto, senza considerare eventuali cointestazioni e servizi accessori utilizzati da un familiare.

Alcune voci dei profili presentano un secondo valore indicato tra parentesi che fa riferimento al numero di operazioni che descrivono l'utilizzo del conto corrente per un cliente che opera esclusivamente tramite canali alternativi.

I profili riferiti alle “famiglie” vanno utilizzati anche con riferimento a singoli individui, titolari di conto corrente, diversi da “giovani” e “pensionati”.

Specifiche tecniche per il calcolo dell’ISC per i conti correnti

Canone periodico annuo

Per i prodotti con canone decrescente in funzione dei servizi, il canone deve essere calcolato al netto dello “sconto” derivante dall’utilizzo di quei servizi tipici del corrispondente profilo. Ad esempio, per prodotti con canone decrescente in funzione dei servizi destinati ai profili “famiglie con operatività elevata” e “famiglie con operatività molto elevata”, il canone deve essere ridotto dell’eventuale sconto imputabile al pagamento delle rate di mutuo.

Per i prodotti con canone decrescente in funzione della giacenza e/o del patrimonio investito, il canone deve essere calcolato al netto dello “sconto” previsto al raggiungimento e/o mantenimento delle soglie predefinite, purché tipiche / coerenti con il profilo. Ad esempio, per i prodotti con canone decrescente in funzione della giacenza destinati al profilo “famiglie con operatività media”, il canone deve essere ridotto dello sconto previsto per una giacenza di 5.000 €, per il profilo “famiglie con operatività elevata” lo sconto è invece imputabile ad una giacenza di 5.500 € (vedi tabella seguente).

Di seguito si indicano le soglie per profilo di utilizzo, funzionali al calcolo del canone per i prodotti con canone decrescente in funzione della giacenza o del patrimonio investito:

Giacenza media

Patrimonio investito

giovani

1.500 €

0 €

famiglie con operatività bassa

4.000 €

6.000 €

famiglie con operatività media

5.000 €

33.000 €

famiglie con operatività elevata

5.500 €

80.000 €

pensionati con operatività bassa

4.000 €

30.000 €

pensionati con operatività media

6.000 €

85.000 €

Per “giacenza media” si intende la media semplice dei saldi contabili; per “patrimonio investito” si intende l’ammontare investito in servizi di investimento ed assicurativi.

Nel caso di conto a consumo, ai fini del calcolo dell’indicatore sintetico di costo devono contribuire le spese di liquidazione di interessi creditori definite su base annuale.

Elenco movimenti

Prezzo sportello: il costo da inserire deve essere quello relativo alla “richiesta elenco movimenti allo sportello”.

Prezzo canali alternativi: il costo da inserire è quello relativo alla richiesta dell’elenco movimenti attraverso il canale internet, il telefono o l’ATM evoluto.

Prelievo di contante allo sportello

Va considerata la commissione su prelievi di contante allo sportello per importi superiori a 500 €.

Versamenti in contante ed assegni

La commissione deve essere definita in funzione delle caratteristiche del prodotto. Ad esempio, nel caso di conti on-line in cui le operazioni “versamenti in contante” ed “assegni versati” presuppongono una interazione con lo sportello o con l’ATM vanno considerati gli eventuali costi sostenuti dal cliente per effettuare tali operazioni.

Comunicazione di trasparenza

La voce si riferisce alla “spesa invio documentazione – comunicazione trasparenza” e deve comprendere la spesa per la generazione del documento e le eventuali spese di invio al cliente (es. spese postali). L’operazione non genera costi per linea di estratto conto a pagamento.

In caso di conto on-line si deve considerare la “spesa invio documentazione – comunicazione trasparenza” che minimizza il costo per il cliente (es. invio via mail), altrimenti l’invio si intende cartaceo ed effettuato attraverso il servizio postale.

Invio estratto conto

La voce di costo deve comprendere la spesa per la generazione del documento e le eventuali spese di invio al cliente (es. spese postali) qualora la banca ne tragga ristoro. L’operazione non genera linea di estratto conto a pagamento.

In caso di conto on-line si deve considerare la “spesa per invio estratto conto” che minimizza il costo per il cliente (es. invio via mail), altrimenti l’invio si intende cartaceo ed effettuato attraverso il servizio postale.

Canone carta di debito

Il canone della carta di debito deve essere computato in modo coerente rispetto alle esigenze del cliente (definite all’interno del profilo).

Prelievi ATM stessa banca, prelievi ATM altra banca e prelievi ATM Paesi UE

La commissione per i prelievi con carta di debito deve tener conto delle caratteristiche specifiche del prodotto. Alcuni c/c prevedono, infatti, un numero di operazioni gratuite incluse nel canone (soprattutto con riferimento ai prelievi presso altra banca). Ad esempio, possono risultare gratuiti i primi 30 prelievi ATM altra banca mentre ai successivi viene applicata una commissione. La dicitura “prelievi ATM altra banca” si riferisce ai prelievi sul circuito nazionale presso ATM di banche non appartenenti allo stesso gruppo bancario.

Operazioni di pagamento con carta di debito (es. Pagobancomat)

L’operazione non presenta commissioni e non genera costi per linea di estratto conto a pagamento se effettuata tramite circuito Pagobancomat. Viceversa si devono considerare le eventuali commissioni previste dal circuito.

Carta prepagata – canone/una tantum

Il canone/una tantum della carta prepagata corrisponde al costo fisso che il consumatore sostiene per l’accesso al servizio.

Carta prepagata – ricariche tramite internet

La voce di costo da considerare è quella relativa alla commissione per ricaricare la carta prepagata tramite canale internet.

Canone carta di credito

Prezzo sportello e Prezzo altri canali: nell’ambito delle differenti tipologie di carte offerte alla clientela (Visa, Mastercard ecc.), la banca deve considerare quella con il canone più basso.

Per i profili che utilizzano il servizio (“famiglie con operatività media”, “famiglie con operatività elevata”, “pensionati con operatività media”) la spesa annua con carta di credito si intende pari a 2.112 € [Ottenuta moltiplicando il numero di invii estratto conto della carta credito previsti dai profili per lo scontrino medio per la carta di credito (176 €)].

Questo importo va utilizzato per calcolare il canone nel caso in cui il contratto preveda un onere differenziato in base alla spesa effettuata. Ad esempio, se è definita una soglia di spesa minima di 1.000 € oltre la quale non è dovuto il canone, nell’ISC va incluso un importo pari a 0; se invece la soglia è pari a 2.500 €, va incluso l’importo previsto a carico del cliente.

Carta Multifunzione

Il costo della carta multifunzione (debito e credito) va imputato solo se risulta più conveniente rispetto all’acquisto dei singoli servizi.

Esempio: profilo “Famiglie con operatività elevata” (prevede l’utilizzo della carta di debito e di credito)

Prodotto A

Carta di debito = inclusa

Carta di credito = 30,00 €

Carta Multifunzione = inclusa

Si ipotizza che il cliente utilizzi la carta multifunzione. Nel calcolo del prezzo finale viene considerato pari a 0 € sia il canone della carta di credito che di debito.

Prodotto B

Carta di debito = inclusa

Carta di credito = 25,00€

Carta Multifunzione = 29,00€

Si ipotizza che il cliente non utilizzi la carta multifunzione (canone 29 €) bensì ricorra alla carta di debito (canone 0€) e alla carta di credito (25 €).

Invio estratto conto per la carta di credito

Qualora la società emittente risulti diversa dalla banca stessa, la singola spesa per invio e/c della carta di credito è predefinita pari a 1,03 €. Viceversa, il prezzo è quello applicato dalla banca e riportato nel foglio informativo.

Pagamenti con assegno

Ai fini del calcolo del prezzo deve essere considerato il “costo del singolo assegno”.

Domiciliazione utenze

La commissione da applicare è quella riferita al “pagamento con domiciliazione”.

Pagamenti imposte e tasse

La commissione da adottare è quella riferita ai pagamenti con delega unificata (F23 – F24).

Pagamenti ricorrenti - rata mutuo e Pagamenti ricorrenti - finanziamento rate acquisiti

Per ciascuna voce, si devono considerare le commissioni effettivamente applicate ai pagamenti ricorrenti per le due tipologie di finanziamento rateale.

Bonifici verso l’Italia allo sportello con addebito in c/c e bonifici verso l’Italia tramite internet

La commissione da adottare è quella riferita ai bonifici su altra banca.

Spese per operazioni non incluse nel canone

In caso di conto a pacchetto, se il numero di operazioni annue che generano linea di estratto conto a pagamento è superiore al numero di operazioni comprese nel canone, si deve considerare il costo della linea estratto conto per le operazioni eccedenti.

In caso di conto a consumo, ai fini della definizione dell’indicatore sintetico di costo, la banca deve considerare il costo della linea estratto conto per le operazioni che generano linea di e/c a pagamento.