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di Mauro Novelli
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FONTE       La
Repubblica
DATA
22-2-2010
INSERITO IL  22-2-2010

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La
Repubblica 22-2-2010

Trasparenza e tassi bassi: la
norma punta a salvaguardare i più deboli

Sui consumatori le banche potevano estorcere interessi da usura

Carte
di credito, rivoluzione Usa

"Basta spolpare le famiglie"

dal nostro corrispondente
FEDERICO RAMPINI

NEW YORK - È un
lunedì nero per Visa, Master Card, e con loro tutte le banche
emittenti di carte di credito che si spartiscono il lucroso business delle
commissioni e interessi di scoperto. Da oggi entra in vigore negli Stati
Uniti il Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act.
È una riforma a tutela del consumatore, in gestazione da un anno: un
pezzo fondamentale delle nuove regole introdotte per effetto della grande
crisi finanziaria. La carta di credito, un tempo il simbolo del consumismo
made in Usa, divenne poi una delle più micidiali armi di distruzione
di massa per gli equilibri finanziari del paese.

Un incubo per milioni di famiglie, alle prese con la spirale degli interessi
da ripagare, dei ratei che aumentano da soli, nella trappola diabolica dei
tassi sempre più elevati. Non importava che il costo del denaro
"ufficiale" fosse crollato a quota zero, sui consumatori più
deboli e indifesi le banche potevano estorcere interessi da usura (fino al
30%), al riparo da sanzioni.

Ora non è più così. La nuova carta dei diritti dei
consumatori, e degli obblighi delle società finanziarie che emettono
carte di credito, mette fuori legge una serie di comportamenti "predatori".
È proibita la pratica del cosiddetto "default universale",
applicato in passato sui clienti che avevano molteplici carte di credito
(cioè la maggioranza). Quando il ritardo nel pagamento di un rimborso
mensile faceva scattare un tasso più elevato, automaticamente
quell'inasprimento veniva trasferito a tutte le altre carte di credito: per
un'insolvenza limitata, una punizione generalizzata. Ora non sarà
più così.

Un
secondo cambiamento regola le offerte promozionali, quegli specchietti per allodole
con cui le banche rifilano carte di credito dai tassi molto ridotti, ma li
rincarano subito dopo. Adesso gli sconti promozionali devono restare in
vigore per almeno sei mesi. In quanto al consumatore che supera il massimale
d'indebitamento consentito, in passato la banca non faceva nulla per
scoraggiare comportamenti irresponsabili (e autolesionisti); preferiva
lucrarci sopra. Anche questo da oggi è vietato.

A chi sfora il tetto di scoperto non si può più applicare una
sovrattassa automatica; invece la banca deve negargli quel debito aggiuntivo.
I pagamenti che un cliente fa al di sopra del minimo mensile dovranno andare
obbligatoriamente a ripianare il debito più costoso, fra le varie
carte emesse dalla stessa banca.

E ancora: basta abbindolare i minorenni. Sotto i 21 anni di età, d'ora
in avanti occorre il consenso di un genitore per farsi dare una carta di
credito dalla banca; oppure il giovane deve dimostrare di essere
autosufficiente.

Infine, a coronamento del nuovo regime, c'è l'operazione trasparenza
applicata agli estratti conto. Il modo di scrivere quei documenti mensili
cambia radicalmente. Tutti i tranelli devono figurare in bella luce:
penalità, commissioni, le varie voci che contribuiscono ad arricchire
le banche, vanno spiegate in modo esplicito e comprensibile fin dall'inizio.

Il senso della nuova legge è duplice. Da una parte si mettono al bando
quelle pratiche molto diffuse che hanno portato sul lastrico milioni di
famiglie. D'altra parte lo sforzo di informazione punta a responsabilizzare
il consumatore stesso. Non c'è legge anti-usura che valga, se le
famiglie americane non cambiano la propria cultura della spesa, se non sale
la soglia di consapevolezza sulla rischiosità dell'indebitamento. In
questo senso la legge entrata in vigore oggi accompagna un'evoluzione dei
costumi già in atto. Se alla vigilia della grande crisi la propensione
al risparmio media era crollata allo 0,2% del reddito tra le famiglie
americane (inizio 2007), tre anni dopo l'indice della parsimonia è
già risalito al 5% del reddito. Ora le banche cercheranno di
escogitare nuove scappatoie, ma l'era del debito facile ha lasciato traumi
che non si dimenticano presto.

© Riproduzione riservata (22 febbraio 2010)